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中小企业互助担保融资风险控制

    作者:公共网络    [ 2012-05-26 11:32:52 ]

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代写论文

    在某一个时间点上,互助担保机构要承保很多项目,项目之间的风险情况各异,那么他怎么控制所有项目聚集而成的整体风险或者对整体风险进行有效管理?互助担保机构是一类提供特殊金融服务的非金融机构,承担了银行或其他债权人不愿意或不能够承受的高信用风险,与此同时极大地增强了债务人的信用和社会整体信用量,因实际上互助担保机构经营的是担保风险。互助担保机构在业务结构上类似于保险公司(利用大数原理),在风险管理上又类似于商业银行,因此可以通过谨慎的选择担保客)”和项日,妥善安排风险分担措施以及分散风险组合等多种手段来对整个互助担保融资机制的风险进行管理。
 1、互助担保融资机制风险的内部控制对策
1.1建立在保项目风险预警系统
    社要是以贷款银行建立的贷款风险预警系统为基础,与贷款方一同通过对在保项目的跟踪监测,及时发现风险和处理风险,将风险消灭在萌芽状态。在前述互助担保融资机制风险分析中,最主要的仍是来自受保企业方面的风险因素。尽管在互助担保机构在筛选担保对象或审批担保时,受保企业的状况良好,但随着各种因素的变化,受保企业财务状况、经营管理、还贷能力等各种因素也会发生变化,由此引发的贷款风险必然转嫁给互助担保机构。在实践中,多数借款企业在违约之前,通常会表现出这样那样的不正常现象。如果担保人员能够监测受保企业的各种情况变化,就能把握担保风险的各种预警信号,及时采取各种措施,防患于未然。来自受保企业担保风险的早期预警信号表。

  2.建立健全内部控制机制
内部控制机制是互助担保融资为保证担保业务经营目标制定并实施的,对内部各部门与业务管理人员相互制约与协调的一系列制度、措施、程序与方法。
①规范风险评审程序对企业进行担保的活动存在着一定的风险,所以在担保之前,应对风险进行估计
和判断。在评审报告中,也应对担保风险进行一定的说明,为是否进行担保及担保额度额确定提供一个佐证或参考值,以便担保组织或机构进行科学的担保决策,降低代偿风险。评审程序是担保的第一道关口,规范评审程序为后续的风险控制打下了基础。
②建立审、保、偿分离制度
为增强担保业务操作的客观性和公正性,提高操作的透明度,使各级管理人员既相互制约,又职责明确,有必要建立审、保、偿分离制度。其具体内容是:调查人员负责对申报企业的资信调查与评估,对资信调查和评估结果的准确性承担责任;审核人员依据资信评估结果负责担保项目审核审查,承担审核失误的责任;审批人员负责担保项目的审批,承担审批失误的责任;检查人员负责担保项目的保后监测、代偿和追偿,承担监测、代偿失误和追偿不力的责任。
③担保项目审查的“二审制”
担保项目审查的“三审制”是指担保项目的审查需要经过项目的初步审核、项目的综合评审、项目的上会决策三个环节的制度。项目的初步审核有担保部门负责,实行项目负责人和协助调查人的AB角调查制度,对申请担保客户的技术水平、财务状况、经营状况和个人资信状况等方面进行深入调研和分析,提出明确调查结论。项目调查结束,项目负责人须出具《担保项目调查报告》;综合评审指综合评审部会同法律

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