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美国二维码支付立法对我国的启示

    作者:美国二维码支付立法对我国的启示    [ 2017-12-16 20:08:07 ]

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    美国在互联网金融领域对第三方支付机构的监管,至少在以下几个方面对我国有重要的启发意义: 第一,监管者应建立“市场监管与风险控制相结合”的监管原则。这样才能在促进互联网金融发展的基础上对风险有效控制。监管者在相信市场机制的同时,也应相信市场对金融风险抑制能够起到一定作用。这种抑制作用主要体现在消费者对第三方支付机构的选择上因为消费者往往会淘汰安全性和稳定性较差的第三方支付机构;当市场上出现新产品和新业态时,就会迫使这些支付机构不 断改善、 更新产品和服务。但是,只有监管者发挥风险控制的作用时,市场机制才能更有效地进行。比如,美国对惩戒安全性不足的支付机构主体的做法是采取监管处罚与要求第三方支付机构定期披露安全情况报告相结合的做法。 在我国,不少第三方支付机构和互联网金融企业都曾出现过程度不同的数据泄露,但从未有过一份完整的报告对这些数据泄露情况加以梳理和披露。这并不利于市场机制所发挥的优胜劣汰作用,也不利于在互联网金融快速发展的情况下,敦促互联网企业加强自我约束。 第二,始终把消费者权益保护放在首要位置。在前文述及的美国对第三方支付机构定义的性质是属于“银行”还是“支付机构”的争议中,其本质上也属于消费者权益保护的范畴。而消费者最首要保护的权益是信息的充分有效披露,公开透明的信息披露可以使得消费者有充分的选择权。而在我国目前的监管规范中,恰恰对这方面的认识和关注是严重不足的。比如,消费者对互联网金融新产品的契约关系和法律行为的认识是含糊不清的,并不能获得充分足够的信息。 第三,监管者必须对业务的实质进行监管。虽然美国PayPal一直宣称自己只是第三方支付机构而不是银行金融机构,但美国监管部门却从PayPal从事业务的本质对其进行监管,要求其遵照银行金融机构的监管要求或者是改变其从事的业务模式,在“支付机构”的业务范围内开展业务。但是反观我国的第三方支付机构,尤其是规模较大的几家支付机构利用其获得的“支付牌照”,实际上在超越业务许可范围外不断扩大其他业务,甚至涉足于金融领域,开展了与银行金融机构相同的金融业务,但这些国内的第三方支付机构却不遵照银行金融机构的监管要求。

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